cambriolage

L'assurance habitation couvre le cambriolage sous conditions

Le cambriolage est la plupart du temps garanti dans les contrats multirisques habitation. Mais les sociétés d'assurances peuvent exiger la mise en place de certains moyens de protection pour accorder cette garantie. Il peut par exemple vous être demandé d'équiper les portes d'entrée de deux systèmes de fermeture, de protéger les fenêtres facilement accessibles (au rez-de-chaussée, par exemple) par des volets résistants ou encore des grilles ou des barreaux.

	Il peut par exemple vous être demandé d'équiper les portes d'entrée de deux systèmes de fermeture.

Parfois, cela ne suffira pas, en particulier dans le cas où votre résidence est victime de vols réguliers ou si vous possédez des biens de valeur. Votre assurance pourra alors exiger le renforcement des moyens de protection en blindant la porte d'entrée ou en installant un système de détection d'intrusion, voire même l'alarme à distance. En outre, dans la plupart des contrats, l'utilisation proprement dite des moyens de protection constitue une condition indispensable de la mise en œuvre de la garantie. Autrement dit, pensez à programmer votre système d'alarme avant de partir en vacances. Elle est plus précisément exigée en cas d'absence prolongée. Autrement dit, selon les contrats, en cas d'absence d'une durée supérieure à douze, quinze ou vingt-quatre heures ou pendant la nuit.

Quels évènements sont couverts par l'assurance cambriolage ?

L'assurance vol incluse dans votre contrat d'assurance habitation couvre plusieurs types d'évènements :
Le vol. La simple perte ou disparition d'un objet n'est pas considérée comme un vol. Seuls les types de vols énumérés dans le contrat sont garantis. Il s'agit le plus souvent des vols commis par effraction ou escalade des locaux renfermant les biens assurés ; avec meurtre, tentatives de meurtre, menaces ou violences sur la personne ; par les préposés de l'assuré (femme de ménage, baby-sitter...). En revanche, les vols commis par un membre de la famille ou avec sa complicité ne sont pas garantis.

	Certains comportent des services d'assistance suite à un sinistre.

Les détériorations immobilières. Généralement, la garantie vol habitation prend en charge les détériorations immobilières liées à un vol ou à une tentative de vol même celles subies par les installations d'alarme.

Le vandalisme. Sont le plus souvent couverts les détériorations ou les destructions des biens mobiliers ou immobiliers commis à l'intérieur des locaux, dans la mesure où les auteurs se sont introduits selon l'une des circonstances prévues au titre de la garantie vol.

Les frais et pertes. De nombreux contrats garantissent les frais de remplacement des serrures à la suite d'un vol ou d'une tentative de vol et comportent des services d'assistance suite à un sinistre garanti (gardiennage, etc).

Quels bien sont couverts par les assureurs ?

L'assurance vol porte sur les biens meubles qui se trouvent dans les locaux et qui sont détenus, par l'assuré ou toute autre personne habitant avec lui. Il s'agit du mobilier courant : meubles, linge, vêtements, appareils électriques, appareils ménagers, etc. Le montant de la garantie vol est exprimé le plus souvent en euros. Les principales catégories de biens assurés sont :

	Le montant de la garantie vol est exprimé le plus souvent en euros.

Les objets de valeur et les objets sensibles. Il s'agit en général des bijoux, des pierres précieuses, des objets en métal précieux, des tapis, des tapisseries, des tableaux, des fourrures, des livres rares. Ces objets sont garantis pour une valeur limitée, exprimée le plus souvent en pourcentage de la valeur du mobilier (de 10 à 30 %). Dans des contrats plus récents, on parle également d' "objets sensibles". Il s'agit des objets de valeur et objets précieux mais également des biens mobiliers présentant une forte propension à être volés : télévision, hi-fi, vidéo, matériel photographique, informatique et dont la valeur unitaire dépasse un certain montant, de l'ordre de 450 euros.

Les objets loués ou confiés. La plupart des contrats les garantissent au titre des biens mobiliers mais pour un montant limité.

Les billets de banque, espèces, valeurs. Lorsqu'ils sont assurés, c'est souvent pour un montant limité et seulement s'ils sont placés dans un meuble fermé à clé ou dans un coffre-fort.

Le mobilier dans les dépendances. Les objets volés dans une dépendance (cave, remise, garage) séparée de l'appartement ou de la maison ne sont pas toujours couverts par l'assurance vol. Lorsque la garantie est accordée, elle est subordonnée à certaines mesures de protection, le montant de l'assurance est généralement limité et les objets de valeur exclus. Et les objets déposés dans une cour ou dans un jardin ne sont pas garantis.

Les démarches à effectuer

À partir du moment où le vol est découvert, il est conseillé de prendre le plus rapidement possible des précautions pour éviter un autre cambriolage, par exemple la pose d'un verrou si la porte d'entrée ne ferme plus. Ensuite, alertez la police ou la gendarmerie immédiatement. Dans les 24 heures conseillent les assureurs. Vous pourrez ainso déposer votre plainte. Enfin, déclarez le vol à la société d'assurances, par lettre recommandée, dans les deux jours ouvrés suivant le cambriolage. Vous pourrez ensuite fournir la liste des objets volés, éventuellement avec leur estimation ainsi que le récépissé de la déclaration de vol faite au commissariat.

L'indemnisation

	Envoyez ensuite une copie de votre plainte à la compagnie d'assurance.

La plupart des contrats prévoient d'indemniser les objets volés en fonction de leur valeur de remplacement au jour du vol, de laquelle est retranché un abattement pour vétusté. La valeur de remplacement d'un bien est évaluée non pas en fonction de son prix d'achat mais en tenant compte du coût d'un bien équivalent au moment du sinistre. De nombreux assureurs proposent également une option en rééquipement à neuf qui permet de remplacer les objets volés par des biens neufs de caractéristiques équivalentes, sans aucune déduction pour la vétusté. Renseignez-vous auprès de votre assureur pour savoir si votre contrat prévoit cette clause.

Enfin, pour pouvoir bénéficier de la garantie vol, il faut apporter la preuve que celui-ci a bien eu lieu dans les circonstances prévues au contrat (effraction, escalade...). Par ailleurs, la somme assurée ne pouvant être considérée comme une preuve de l'existence et de la valeur au moment du sinistre des biens dérobés, il faut justifier de celles-ci par tous moyens en produisant notamment : les factures, les bons de garantie, les photographies, un inventaire notarié pour les objets acquis par héritage. Lorsque les objets volés sont retrouvés, deux cas de figure peuvent se présenter. S'ils sont retrouvés avant le paiement de l'indemnité : l'assuré doit alors les reprendre. Et s'ils ont subi des détériorations, les frais pour les remettre en état sont pris en charge par l'assureur. S'ils sont retrouvés après le paiement de l'indemnité, l'assuré a la possibilité de reprendre ses objets. Il doit restituer à l'assureur l'indemnité que l'assurance avait versée.